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人壽保險如何買？專家給你支個招
名家保險大講堂
中國人壽南充分公司總經(jīng)理--蔡雷談人壽保險
人壽保險如何買？專家給你支個招
記者：在社會經(jīng)濟高速的發(fā)展的同時，人壽保險越來越受到社會大眾的重視和接受，壽險業(yè)務一直保持著高速發(fā)展態(tài)勢。在"7.8全國保險公眾宣傳日"到來之際，希望借此平臺讓更多群眾了解保險，認識保險，想請您談談什么是人壽保險？
蔡總：人壽保險是以人的身體和生命為保險標的的保險業(yè)務。主要承擔死亡、年老、傷殘、疾病等風險責任，增強其人們抵御風險的能力。因此，人壽保險是為千家萬戶送去溫暖的高尚事業(yè)，是兼具保險、儲畜、理財多重功能的保障投資手段。人們可以在年輕時為年老時做準備，今天為明天做準備，上一代人為下一代人做準備。人壽保險的種類有：定期人壽保險、終身人壽保險、生存保險、生死兩全保險、養(yǎng)老保險等。
記者：人壽保險種類很多，具體險種更是多達幾百、上千個，作為一個家庭應該如何選擇投保？
蔡總：現(xiàn)代生活的快節(jié)奏給人的生活帶來許多壓力，物質(zhì)產(chǎn)品的豐富、交通出行的便捷，在提高人們生活質(zhì)量的同時，也增加了更多的風險隱患。
對于年收入在10萬元以下的年輕工薪家庭，可以考慮選擇定期、消費型壽險，比如20年定期壽險，這20年包括了子女成長階段、父母養(yǎng)老階段，是家庭經(jīng)濟負擔最重的階段。而消費型險種投入相對較小。如果家庭經(jīng)濟更雄厚、基礎保障更為全面，可以考慮終身或兩全壽險。
其次還有健康保險，根據(jù)家庭財務狀況，可以考慮定期或返還型險種，保障的病種盡量多一點。比如，可以選擇七八十歲返還保額的產(chǎn)品，有病賠錢，無病儲蓄，還可以作養(yǎng)老補充。病種多一點，保障更全面。在選擇兒童健康險的時候，最好選擇專門針對少兒推出的險種，這樣的病種針對少兒設計，還有豁免保費功能，對子女的保障更有效。
三是考慮意外險，重點考慮選擇消費型的、側(cè)重交通意外的產(chǎn)品。對于經(jīng)常外出的家庭，高額交通意外賠付的意外險是很必要的。目前，很多保險公司推出有價廉物美的保險卡，可供選擇的產(chǎn)品非常多。
最后還有商業(yè)養(yǎng)老保險、投資型保險可供選擇，區(qū)別主要在于不同產(chǎn)品對應的風險水平和收益率的不同，可結(jié)合家庭的實際情況具體選擇。
記者：很多較為富有的成功人士認為，我已經(jīng)很有錢了，是否還需要保險？
蔡總：李嘉誠講"別人都說我很富有，擁有很多財富，其實真正屬于我個人的財富是給自己和家人買了充足的人壽保險。"李嘉誠那么有錢，還用買保險嗎？對于他來說，還需要保險來解決看病、養(yǎng)老等問題嗎？對此，應該換個角度看問題，商業(yè)人壽保險其實是最好的財富保障和傳承方式之一。
首先，保險可以保護家庭經(jīng)濟支柱高賺錢能力。風險無處不在，特別是資產(chǎn)豐厚、賺錢能力超強的富裕人士如企業(yè)主群體，他們往往是一個家庭的最重要經(jīng)濟支柱，一旦發(fā)生人身意外，失去的不只是生命本身，更會使其家庭喪失了繼續(xù)高品質(zhì)生活的基礎。通過購買足額高保額的保障型保險，相當于鎖定了大量資金，可保障在其喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時，為自己及親人挽回損失、保全資產(chǎn)，最大程度上保證生活質(zhì)量。
其次，人壽保險具備一定遺囑替代功能。根據(jù)《保險法》規(guī)定，被保險人死亡后，人壽保險金歸受益人所有，不屬于被保險人的遺產(chǎn)，受益人無須清償被保險人生前所欠的稅款和債務。這是因為，在保險合同指定受益人時，保險金的索賠權(quán)已明確為受益人所有。并且，人壽保險還具備了一定的遺囑替代功能，因為，通過保單可以指定多名受益人，同時還可指定受益份額和受益順序。這樣，事前若能安排好受益人順序及確認每一受益人的受益份額，即便被保險人離世沒有留下遺囑，也可以在相當程度上避免家庭內(nèi)部的紛爭。在具體的操作方式上，投保人可通過對被保險人和受益人不同的排列組合來實現(xiàn)不同的遺囑。
第三，人壽保險可以實現(xiàn)財富傳承。對于有多個子女的企業(yè)家家庭而言，如果一個子女比較偏好接管家族企業(yè)，另一個或幾個孩子不愿意從事家族實業(yè)反而有其他領域的發(fā)展興趣，就可以采用把家族企業(yè)給一個孩子繼承，同時給其他子女安排一份長期高額保險的方式，從財富傳承層面，對子女作出相對公平又不容易讓他們產(chǎn)生糾紛的平穩(wěn)安排。
