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對保險常見的一些誤解
對保險常見的一些誤解
（一）認為保險就是保所有的險
個別對保險還不是很了解的消費者認為，只要自己繳納了保費就萬無一失，不管出什么事都可以找保險公司。實際上，根據(jù)保險的種類，每種保險都有一定的責(zé)任范圍，而并非一種保險什么都賠。只有出現(xiàn)保險合同規(guī)定的保險責(zé)任事故，才必須予以賠償。
1、免責(zé)條款
當(dāng)除外責(zé)任發(fā)生時，保險公司將不會對被保險人進行給付。因此，建議投保人在購買保險時，應(yīng)特別注意對免責(zé)條款的閱讀，或要求保險業(yè)務(wù)人員對除外責(zé)任進行解釋說明，在自己認為可以接受的前提下再行購買保險。
[例1] “重大疾病保險”的免責(zé)條款規(guī)定，如果被保險人私自服用、涂用、注射藥物引起條款所規(guī)定范圍內(nèi)的重大疾病，保險公司將不予給付。
[例2] 通常的“意外傷害保險”將從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動作為責(zé)任免除。如果希望通過購買一般的“意外傷害保險”來對自己從事上述活動進行保障，顯然不能達到目的。如果沒有仔細閱讀免責(zé)條款就匆匆簽字投保，等到出現(xiàn)意外進行索賠時，就會引發(fā)理賠糾紛。
2、保險責(zé)任
為便于與投保人訂立保險合同 ,防止一些重要條款的遺漏，保險合同的條款一般都是格式條款。一種保險的保險責(zé)任，不是包括一切所有的責(zé)任，它是根據(jù)特定的人群設(shè)計保險種類，每類保險都規(guī)定一定的保險責(zé)任范圍，同時也規(guī)定一些除外責(zé)任。這樣，險種條款具有針對性，同時對保險責(zé)任的限定也降低了投保人所交保費。建議投保人在投保時對保險條款認真閱讀，對專業(yè)性較強的內(nèi)容一方面可以詢問保險公司的業(yè)務(wù)員，要求其作出解釋；另一方面保險合同上一般都有非常詳細的釋義和說明，對這部分內(nèi)容應(yīng)特別注意。
[例1]“意外傷害保險” 的保障范圍通常僅包括意外傷害所致死亡、經(jīng)專業(yè)機構(gòu)鑒定的身體殘廢、大面積燒燙傷，并不包括普通的跌打損傷，同時根據(jù)殘疾的等級或燒燙傷程度按比例進行賠付。一般來說，只有因意外死亡、雙目永久完全失明等一級殘廢或燒燙傷達到一定程度才能獲得全額賠償。這些在保險條款中都有詳細的說明。
特別需要指出的是，保險合同中的殘疾等級是根據(jù) 中國人民銀行 1998年制定的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》 來確定的（該表也附在保險合同中），而不是根據(jù)道路交通部門或勞動保障部門等其他部門制訂的評殘標準。由于殘疾等級涉及到賠付比例的高低，被保險人就可能以其他的評殘標準要求保險公司進行給付，這也是理賠糾紛的焦點。實際上，保險費率的制訂需要以精算為基礎(chǔ)，如果按照其他的評殘標準進行賠付，保險公司的保險費率就需要重新厘定，消費者繳納的保險費就有可能增多。
[例2]“重大疾病保險” 通常會列出所保障的病重范圍，包括癌癥、尿毒癥、重大器官移植、肝炎等。但是，保險合同對所列出的各類疾病均進行了詳細說明，必須符合若干標準才屬于承保范圍。如有的條款規(guī)定，對心臟病的手術(shù)只有冠狀動脈旁路手術(shù)才屬于責(zé)任范圍，其他手術(shù)如搭橋手術(shù)等則不屬于責(zé)任范圍，不會得到賠償。
（二）認為保險金就等于賠償金
在現(xiàn)實生活中，許多投保人、被保險人在出險后，常常就保險公司賠付金額小于保險金的做法表示異議。
在許多險種的保險責(zé)任和保險金額中都明確規(guī)定，該險種的最高保險金額是多少，即在出險時最多只能賠付的限額。但在具體的理賠過程中，還要根據(jù)被保險標的的損傷或破壞的程度而定，因此保戶實際得到的理賠金額常常小于保險金額。例如保險金為 10萬元的意外傷害保險，如果投保人的傷殘鑒定為保險合同中殘疾程度的第七級，則一般只能獲得10％即1萬元的賠付；只有殘疾程度達到一級，才能獲得100％即10萬元的賠付，這時保險金才等于賠償金。機動車輛保險等險種也有類似的規(guī)定。在醫(yī)療保險中，關(guān)于賠付比例及限額的規(guī)定則更為復(fù)雜。但是無論保險公司如何賠付，其依據(jù)都是當(dāng)事雙方簽訂的保險合同，因此投保人在簽訂合同時應(yīng)務(wù)必認真閱讀條款，盡可能避免出險保險糾紛。
（三）認為 保險公司一旦倒閉損失將無法挽回
《中華人民共和國保險法》第三章第八十四條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散?！?/font>
第三章第八十七條規(guī)定“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤消的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由金融監(jiān)督管理部門指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受?！?/span>
第三章第八十八條規(guī)定“保險公司依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費用后，按照下列順序清償：一、所欠職工工資和勞動保險費用；二、賠償或者給付保險金；三、所欠稅款、四、清償公司債務(wù)?！?/span>
我們繳納的保險費是關(guān)系到今后保障的大問題，保險公司開辦的長期壽險屬于對廣大投保人的負債經(jīng)營性質(zhì)，因此，保險法對保險公司的經(jīng)營過程均有嚴格的規(guī)定，在最大程度上保護了投保方的利益。這一點我們可以放心。
（四）認為保險索賠非常麻煩
許多還沒有經(jīng)歷過保險索賠的消費者常常主觀地認為保險索賠非常麻煩。這方面保險公司有時會有某些責(zé)任，消費者自己有時也有責(zé)任。
1、買保險時疏忽
正如本章第一點所提到的，消費者在購買保險時可能沒有認真閱讀免責(zé)條款、責(zé)任范圍條款，就很有可能引發(fā)糾紛。實際上，保險是一種法律合同行為，保險公司的理賠工作要求公正、客觀、及時、準確，理賠的依據(jù)就是雙方簽定的保險合同，消費者在投保時就要仔細閱讀，確保自己的利益。
2、索賠時疏忽
如果消費者對索賠程序清楚，及時報案，在領(lǐng)取保險金時備齊所有相關(guān)證件和索賠資料，是能夠獲得迅速、滿意的理賠的。
需要指出的是，遭遇到災(zāi)難的人們渴望獲得完滿迅速理賠的心情是可以理解的。在這種焦慮情緒支配下，可能有些人會對保險公司照章辦事的程序和效率缺乏耐心，表現(xiàn)出極度的不理解。其實，只有保險公司不按照條款給付保險金才是欺詐客戶。因為受益人文件的不全使保險金給付困難是合理的，特別在信譽制度還不夠健全地今天，保險給付資料驗證，從某種程度上是公平保護了絕大多數(shù)保險消費者的利益，否則必然擠占其他消費者的合法利益。
現(xiàn)在，四川省所有保險公司已共同向社會就機動車輛保險、健康保險和意外險作出了服務(wù)承諾（詳見附件 3、附件4），標志著我省保險業(yè)的服務(wù)水平又邁上了一個新的臺階，廣大消費者也會享受到更加滿意的服務(wù)。
（五）認為退保金額過低，保險公司欺詐投保人
在現(xiàn)實情況中，部分客戶買了長期性的保險，因某種原因需要中途退出，結(jié)果發(fā)現(xiàn)有時退不出幾個錢來，就認為保險公司在欺詐投保人。這種理解是非常片面的，其主要原因是簡單地將保險同儲蓄等金融工具進行比較的結(jié)果。
1、不能全額退保或低額退保的原因
不可否認，保險確實與儲蓄有相同之處，而且在一定條件下可以相互比較甚至替代，但是保險畢竟是人們用來化解風(fēng)險的工具，它除與儲蓄有著本質(zhì)的區(qū)別外，在資金安排上也不相同。
以對付疾病意外等風(fēng)險的保障型保險為例，人們?nèi)绻I的是長期性保險，多數(shù)會將整個保險期間所有的應(yīng)交保險費集中到了有限的 10年或20年等的交費期間，并且是“平均”分配，每年交一樣多的錢。因此，在人們所交的保險費中，含有為 獲得當(dāng)時保險保障的保險費 和 購買日后保險保障的保險費 兩部分。退保險時，雖然被保險人并未出現(xiàn)生病或死亡等需要領(lǐng)取保險金的情況，沒有花保險公司的錢，但已經(jīng)使用了享受一定時間保險保障的權(quán)利，因此要付費用。剩下的還未“用”的“儲蓄”在保險公司中用來購買日后保險保障的保險費，才是退費的主要部分。但是，由于退保險是半途終止保險合同，保險公司將扣除前期的危險分攤、管理費、手續(xù)費等，只能退還剩下還沒有“用”的錢中的一部分。
2、退保期間不同，退還的保費也不同
（ 1）猶豫期退保
在猶豫期內(nèi)退保，保險公司應(yīng)在扣除工本費（一般為 10元人民幣）后退還投保人繳納的全部保費。
（ 2）未繳足2年保險費要求退保
《保險法》第 69條規(guī)定，投保人解除合同，未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費（一般為 純保險費、經(jīng)營管理費、傭金、體檢費、核保費、稅收等）后，退還保險費。
（ 3）繳足2年保險費要求退保
《保險法》第 69條規(guī)定：投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值。保單現(xiàn)金價值是經(jīng)過保險監(jiān)管部門批準確認的。
需要指出的是，現(xiàn)金價值不等于所繳保費?，F(xiàn)金價值將隨著投保年數(shù)的增加而逐年遞增。一般來說，開始幾年，現(xiàn)金價值少于所繳的保費總額，隨著投保年限增加，兩者的差距縮小，甚至出現(xiàn)現(xiàn)金價值超過所繳保費，這樣就可以為將來的養(yǎng)老金等分配提供一定的資金。
（六）認為買分紅類、連結(jié)類保險就是用來投資的
消費者在購買分紅或連結(jié)保險產(chǎn)品時，往往過于注重其投資功能，并按照樂觀分析來預(yù)計紅利收入，一旦投資收益不理想，消費者就會因此認為保險公司在欺騙客戶。
實際上，保險公司允諾的收益來自對收取來的保費運用，沒有誰敢保證資金投資一定會有收益。任何保險的首要功能都是保障，投資只是其衍生的功能之一，是否購買保險考慮的首要因素應(yīng)該是保障功能是否符合自己的需求。
（七）認為已經(jīng)有了社會保險就不再需要商業(yè)保險
社會保險具有廣覆蓋、低保障的特點，能夠為社會各階層的勞動者提供一定的保障，但是往往不能滿足一些對保障有更高要求的消費者。他們要求的保障力度更高、保障范圍更有針對性。例如商業(yè)健康保險、養(yǎng)老保險就是社會醫(yī)療保險的必要補充，可以為患者和老年人提供更高金額的保障金；商業(yè)保險還可為廣大的特殊從業(yè)人員有針對性地提供保障，例如醫(yī)療責(zé)任保險、運動傷害保險、航空意外保險，等等。特別是隨著人民生活水平的進一步提高，就更需要商業(yè)保險為廣大的人民提供更為全面和更高層次的保障。
（八）認為投保前業(yè)務(wù)員天天聯(lián)系，投保后業(yè)務(wù)員不再頻繁聯(lián)系是服務(wù)做得不好
1、對業(yè)務(wù)員的熱情推銷不理解
在買保險之前，許多人總是能得到業(yè)務(wù)員熱情的服務(wù)，甚至還有不少業(yè)務(wù)員上門拜訪，不少顧客對此持不理解的態(tài)度。其實，業(yè)務(wù)員的大力推銷，對人們是有益的。人們往往對掙錢的事感興趣，而對防范風(fēng)險的事容易疏漏，總是事到臨頭才會后悔，特別是保險真正在我國大范圍鋪開是 20世紀90年代中末期的事，人們對保險產(chǎn)品的了解普遍較少，因此業(yè)務(wù)員主動、熱情的推銷保險可以使人們逐漸認識到自己對保險的潛在需求，防患于未然。
2、對投保后業(yè)務(wù)員不再頻繁聯(lián)系不理解
如果投保前業(yè)務(wù)員提供了熱情的上門服務(wù)，而投保后業(yè)務(wù)員一年才聯(lián)系一次，而且還是為了收錢，許多投保人就認為保險公司就純粹是為了收取保費。實際上，在買完保險后，人們最需要的就是在出現(xiàn)險情后能夠獲得保險公司的賠付，一個負責(zé)的保險業(yè)務(wù)員是能夠在客戶出險后及時趕到現(xiàn)場并為客戶聯(lián)系索賠事宜的。在其他大多數(shù)時候，他們主要的服務(wù)就是提醒客戶按期繳納保險費、避免保單失效。除此之外，業(yè)務(wù)員沒有必要再打擾客戶的日常生活，這是符合售后服務(wù)要求的。
（九）認為國家公務(wù)員不需要再買保險
當(dāng)今，作為國家公務(wù)員是令一些人羨慕的，除了公務(wù)員工作本身的性質(zhì)以外，擁有比較于其他行業(yè)更穩(wěn)定的基本保障是一個誘人的方面。
但是，從國外很多國家的公務(wù)員購買商業(yè)保險的事實來看，人們對生活質(zhì)量的追求是無止境的，特別是到了晚年，人不會因年輕時買了很多保險后悔的。晚年的養(yǎng)老金當(dāng)然越多越好，如果在年輕時就購買了養(yǎng)老保險，加上退休工資，是能夠享受到幸福的晚年生活的。
即使公務(wù)員的醫(yī)療和養(yǎng)老相比其他大多數(shù)人有更高的保障，但是一旦因為重疾或意外傷害突然去世，現(xiàn)在的撫恤金的數(shù)量并不能解決死后的家庭經(jīng)濟問題，對一些作為家庭經(jīng)濟主要支柱的人來說尤其如此。從家庭責(zé)任角度來說，也應(yīng)該多留些身后的錢，購買一定的商業(yè)保險也是非常必要的。
（十）認為如果中途無力繳納保費就只能退保
任何人都無法預(yù)見自己的收入情況，因此可能出現(xiàn)無力繳納保險費的情況；同樣，任何人也無法預(yù)計自己未來的風(fēng)險，因此，不要輕易選擇退保，有 4種方法可供選擇：
1、利用減額繳清： 在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，按合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值，作為一次繳清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。
2、辦理展期保險： 不改變原來的保險金額，只縮短保險期限，以保單積存的現(xiàn)金價值繳納保費，使保單持續(xù)到相應(yīng)時間。
3、利用中止與復(fù)效： 可讓保單效力中止（記住，不是終止），等你度過了財務(wù)危機，仍然可以向保險公司申請復(fù)效。當(dāng)然，中止期（最多兩年）內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司將不負責(zé)任。
4、自動墊繳保費： 適宜于分期繳費的長期性人身保險合同，是指保險公司在某些險種中設(shè)計有自動墊繳保費條款， 投保人如超過寬限期仍未繳付保險費，且 保單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保費， 保險人將以保單的現(xiàn)金價值自動墊繳續(xù)期保費，使保險合同繼續(xù)有效。
（十一）認為可以通過虛假投保或故意制造保險事故騙取保險金
隨著保險的逐漸普及，虛假投保或故意制造保險事故騙取保險金的案件開始大量涌現(xiàn)。這些投保人采取的方式一般包括隱瞞真實病情或既往病史、虛報年齡等方式虛假投保，或購買意外傷害保險后故意制造保險事故。殊不知，這樣做可能引發(fā)自己更大的風(fēng)險。
首先， 保險公司的核保和理賠都需要經(jīng)過嚴格的過程，即通過兩道主要關(guān)口防控蓄意騙保行為，投保人騙取保險金的行為并不能輕易得逞； 其次， 投保人虛假投保或故意制造保險事故騙取保險金的行為一旦被發(fā)現(xiàn)，不僅領(lǐng)取不到保險金，保險公司也不會退還其所繳納的所有保費； 第三， 《中華人民共和國刑法》第一百九十八條規(guī)定，進行保險詐騙活動數(shù)額或情節(jié)達到一定程度的，最高可處以十年以上的有期徒刑，同時保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。如果涉及構(gòu)成其他犯罪的（如盜強室內(nèi)財產(chǎn)、故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾?。?，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
保險業(yè)在我國飛速發(fā)展的這段時期內(nèi)，廣大民眾對保險，尤其是人壽保險一直持以復(fù)雜的眼光，好奇、懷疑、不屑、欣喜甚至是沖突交織在一起。當(dāng)一本充滿著專業(yè)術(shù)語條款的保險合同擺在我們面前時，大家是否能夠真正了解自己所購買的是怎樣一件東西呢？不幸出險時會得到怎樣的賠償？理賠需要提供什么手續(xù)，是不是很復(fù)雜，多久我們會收到賠款？為什么我得不到賠償呢？