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保險(xiǎn)知識
學(xué)點(diǎn)保險(xiǎn)知識 保護(hù)自我權(quán)益
作者： 發(fā)布時(shí)間：2017-04-12 11:25:18 瀏覽次數(shù)：
學(xué)點(diǎn)保險(xiǎn)知識 保護(hù)自我權(quán)益
當(dāng)有人給您提起保險(xiǎn)時(shí)，“保險(xiǎn)好復(fù)雜哦，看都看不懂”、“保險(xiǎn)好煩人，賠款太麻煩”、“險(xiǎn)種太多了，好難選擇”這些說法是不是很嚇人呢？為什么會有這些說法呢？到底這些問題是不是一種誤導(dǎo)呢？還是因?yàn)橄M(fèi)者不懂保險(xiǎn)而引起的誤解？其實(shí)每個(gè)人身邊都有許多實(shí)實(shí)在在從保險(xiǎn)中獲益的案例，凡事不可看表面，記者近期走訪了保險(xiǎn)行業(yè)的專家，上網(wǎng)查了資料，還找保險(xiǎn)公司和客戶實(shí)際了解了一些案例，現(xiàn)在把學(xué)到的、看到的、聽到的與讀者們一起分享。
商業(yè)車險(xiǎn)篇
部分消費(fèi)者觀點(diǎn)一：車輛保險(xiǎn)中保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、三者責(zé)任險(xiǎn)就是“全險(xiǎn)”了，一旦出了事故，所有損失就該保險(xiǎn)公司全賠了。
專家評判：這個(gè)屬于典型的誤解，無論是交強(qiáng)險(xiǎn)還是商業(yè)車險(xiǎn)乃至所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中都沒有以上“全險(xiǎn)”概念。其中，商業(yè)車險(xiǎn)分為主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，他們又細(xì)分了很多不同的險(xiǎn)種，主險(xiǎn)包括車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)；附加險(xiǎn)主要包括不計(jì)免賠險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等。每一種保險(xiǎn)都有自身特定的保險(xiǎn)責(zé)任（既通常說的“保哪些”）和責(zé)任免除（既通常說的“不保哪些”）。當(dāng)然購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品越全面，意味著受到的保險(xiǎn)保障越廣泛，但并不能簡單的理解為任何情況都應(yīng)由保險(xiǎn)公司賠付。通常來講，投保人、被保險(xiǎn)人故意行為、戰(zhàn)爭、政府行為、核輻射、市場風(fēng)險(xiǎn)比如貶值等都是不保的。
消費(fèi)正解：從某種程度上來講就像大家買電器一樣，當(dāng)你面對琳瑯滿目的電器，肯定要先確定自己想買哪種電器？各種電器究竟有哪些型號？不同的型號又有什么不同的功能？這些功能是否滿足自己的需要？價(jià)格是否在自己的承受范圍等等。買保險(xiǎn)也一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，按不同的分類方法，可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)、長期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。因此在購買所有保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都應(yīng)對產(chǎn)品進(jìn)行基本了解并仔細(xì)查看保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款，而且必須要看清楚保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。
記者支招：風(fēng)險(xiǎn)無處不在，萬萬不能沒有保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)絕對不是萬能的，就算把所有保險(xiǎn)產(chǎn)品都買齊了，也不是任何情況下都可以得到賠付。在投保商業(yè)車險(xiǎn)時(shí)，首先了解有哪些險(xiǎn)種及其大概內(nèi)容，接著仔細(xì)讀懂所選險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除條款，然后根據(jù)自身實(shí)際情況進(jìn)行選擇，最后確定最適合自己的險(xiǎn)種組合。
部分消費(fèi)者觀點(diǎn)二：購買了車損險(xiǎn)，車身受損時(shí)保險(xiǎn)公司就一定要賠。
專家評判：這個(gè)是對車損險(xiǎn)的誤解，實(shí)際情況不一定。例如在未購買玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的情況下，車輛雖然發(fā)生事故但僅損壞了前后擋風(fēng)玻璃或門窗玻璃，保險(xiǎn)公司也不會賠償。除此之外，還有車輪單獨(dú)損壞、自燃、因人工直接供油或高溫烘烤造成的損失、標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失等等都屬于車損險(xiǎn)的免責(zé)范圍。具體免賠內(nèi)容在條款中均有明示。
消費(fèi)正解：車損險(xiǎn)的責(zé)任免除條款規(guī)定了哪些情況不屬于車損險(xiǎn)的賠償范圍，而針對部分車損險(xiǎn)的免責(zé)項(xiàng)目保險(xiǎn)公司提供了相應(yīng)的附加險(xiǎn)予以補(bǔ)充，例如玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等?？傊U(xiǎn)種選擇越全，保障力度就越大。
記者支招：一分價(jià)錢一分貨，不要盲目攀高，更不能一味追求“低價(jià)”。車主應(yīng)根據(jù)自己車輛使用情況和駕駛習(xí)慣，選擇適合自己的基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)進(jìn)行搭配。一般情況下，建議車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)都要買。風(fēng)險(xiǎn)意識較高的消費(fèi)者或在經(jīng)濟(jì)許可的情況下，建議還應(yīng)增加選購劃痕險(xiǎn)等附加險(xiǎn)；如果車輛使用年限比較久又未到達(dá)國家規(guī)定的機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)，或者長期停放或者在高溫環(huán)境下使用，建議增加選購附加自燃損失險(xiǎn)。
部分消費(fèi)者觀點(diǎn)三：保險(xiǎn)費(fèi)有點(diǎn)貴，所以不買商業(yè)車險(xiǎn)只買交強(qiáng)險(xiǎn)，今后開車小心點(diǎn)開慢點(diǎn)就不會出事。
專家評判：這是個(gè)絕對錯(cuò)誤的意識。“交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行分項(xiàng)限額責(zé)任，在車主負(fù)有交通事故責(zé)任的情況下對第三者的死亡傷殘最高賠付11萬元、醫(yī)療費(fèi)用最高賠付1萬元，財(cái)產(chǎn)損失最高賠付2000元。交強(qiáng)險(xiǎn)僅提供了對第三者的部分損失賠償且限額較低，若僅購買交強(qiáng)險(xiǎn)，那么車主自身的損失及第三者損失超額部分都不能得到保障。而商業(yè)車險(xiǎn)可以對車主的愛車本身遭遇的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，并有效補(bǔ)充對第三者在交強(qiáng)險(xiǎn)超額部分的損失賠償風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)正解：風(fēng)險(xiǎn)不是能避則避的，俗話說：“是福不是禍，是禍躲不過”，現(xiàn)實(shí)生活中因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的打擊，輕者破小財(cái)，重者傾家蕩產(chǎn)甚至家破人亡。尤其現(xiàn)在道路上的通行者越來越多，道路復(fù)雜、人車混行，磕磕碰碰和交通事故總是難免的。“以小博大”不是去賭自己手藝好、開得穩(wěn)或跑得少不出事，正確理念應(yīng)該是投保商業(yè)車險(xiǎn)，以較少投入換來充足的保險(xiǎn)保障，這樣才是理性的車主。
記者支招：現(xiàn)在豪車頻繁出沒，試想下，一個(gè)不小心碰到了一輛賓利或者法拉利，而車主只購買了交強(qiáng)險(xiǎn)，超過交強(qiáng)險(xiǎn)的損失賠償就要由車主自己承擔(dān)。就算不是豪車，如果出現(xiàn)人員傷殘、死亡，則賠償金額更會直線飆升。所以交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)一個(gè)都不能少，而且車損險(xiǎn)一定要足額保夠，商業(yè)三者險(xiǎn)最好投保50萬，其實(shí)保費(fèi)也多不了多少，頂多幾頓家常便飯的錢。